上周我朋友给我看他妈给他爸买的百万医疗险保单，第一句话就是“你看，保额六百万呢”。我寻思了一下我没寻思明白——六百万听起来是挺唬人的，但你倒是看看免赔额啊。

很多人买百万医疗险，眼睛就盯着那个数字最大的保额，恨不得比来比去谁家保额高一个零。实际上，等真住院了才发现，自掏腰包的部分可能比想象的多得多。问题就出在免赔额上。

目前市面上常见的百万医疗险产品，通常会设置不同的免赔额档位供选择，比如有的产品提供八千元档和五千元档两个版本。免赔额说白了就是保险公司开始掏钱之前，你自己要先承担的那部分。免赔额越低，保险公司启动理赔的门槛就越低——但代价是，保费也会相应高一些。

问题来了：到底选哪个？

这就得看你平时去医院的频率。说实话，如果你身体底子不错，过去几年都没怎么跑医院，那八千元免赔的版本可能更适合。为什么呢？——你大概率用不上，用不上就意味着多交的保费可能打水漂。但反过来，如果你属于那种换季必感冒、一熬夜就出问题的体质，或者家里有老人需要经常复查开药，五千元免赔的版本可能更划算。门槛低一点，用上的概率就大一点。

不过我得提醒一句，百万医疗险的保费可不是一成不变的。随着年龄增长，费率会往上走，现在看着便宜的版本，三四十年后未必还划算。所以投保的时候，别光看眼下，要把自己往后五年十年的就医预期大概摸个底。

说完了版本选择，再来看可选的附加责任。

有些产品可以加一个“一般门急诊医疗保障”，听起来挺实用——毕竟不是所有看病都得住院对吧，门诊挂个号开个药也能报。但这东西通常会设置单独的免赔额和单次限额，具体多少得看条款。而且报销比例也不同，走没走社保结算，差个三成都有可能。

另一个常见的附加选项是癌症特需医疗或者赴日治疗这种，听着高端，用起来也确实不一样。它针对的是万一得了癌症，需要更好的医疗资源的情况。但这种附加险通常有年度限额，床位费也有每天的上限，不是说花多少报多少。

总之，百万医疗险水挺深的，买之前建议把条款逐字读一遍——我知道很枯燥，但总比理赔的时候发现“这也不赔那也不赔”要好。

如果想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。