经常有朋友问我们水滴保，手里预算有限，是买那种保额几百万的“百万医疗险”，还是买能报销感冒发烧住院费的“小额医疗险”？
这俩名字听着像亲戚，其实干的活儿完全不一样。
先说结论：如果你只能二选一，优先选百万医疗险。因为它解决的是“看不起病”的大风险。
咱们拆开来看看。
保额和保费，杠杆差得不是一星半点
百万医疗险，顾名思义，保额通常在200万到600万之间。你想想，普通人一辈子住院花掉几百万的概率极低，但一旦碰上癌症、严重心脑血管疾病，这个额度就是救命钱。关键是便宜，30岁左右的人，一年几百块就能拿下。
为什么这么便宜？因为它有个“门槛”，叫免赔额，通常是1万元。也就是说，住院花费扣除社保报销后，自己掏的钱超过1万，它才开始赔。这1万以内的钱，它不管。
小额医疗险（也叫普通医疗险）就反过来了。保额低，一般1万到5万，但免赔额极低，甚至是0免赔。平时做个小手术、肺炎住个院，花个三五千，它就能报。但保费并不比百万医疗便宜多少，也是几百块。从杠杆率看，它的性价比其实不如百万医疗。
一个管“大灾”，一个管“小痛”
百万医疗险的设计初衷，是防止家庭因病致贫。它不管你是不是因为感冒住院，它只管那些可能让你掏空积蓄的大病。而且它的报销范围很宽，不限社保目录。这意味着，很多昂贵的进口药、靶向药、质子重离子治疗，只要合理必要，它都能报。这对于大病治疗来说，太重要了。
小额医疗险更像是一个“补丁”。它主要解决日常小病小痛的住院费。但要注意，很多小额医疗险只报社保范围内的费用，自费药、进口器材往往不赔。而且它的报销比例通常在70%-90%，不像百万医疗那样超过免赔额后100%报销。
续保和服务，稳定性天差地别
这一点很容易被忽略。现在主流的百万医疗险，很多都做到了保证续保5年甚至20年。这意味着，哪怕你今年理赔了，或者身体变差了，保险公司也不能拒保，必须让你继续买下去。这对于长期保障至关重要。
小额医疗险大多是一年期的产品，不保证续保。今年买了，明年产品停售或者你理赔过，可能就买不了了。而且，百万医疗险通常附带就医绿通、重疾垫付、专家会诊等增值服务，这些在关键时刻能帮大忙；小额医疗险基本没有这些服务。
那该怎么选？
如果预算充足，当然可以两个都买。用小额医疗险去覆盖百万医疗险那1万元的免赔额空缺，实现“住院不花钱”。
但如果预算紧张，或者只想买一份，听我一句劝：先把百万医疗险配上。毕竟，小病住院花个万把块，大部分家庭还能承受；但万一遇上大病，没有百万医疗兜底，那才是真的难。
另外，无论买哪种，健康告知一定要如实填写。别觉得小病没事就隐瞒，理赔时被发现既往症，可是会拒赔的。具体怎么填，拿不准的话可以去水滴保保险攻略看看详细指引，或者直接咨询我们的专业顾问。
保险这东西，不是买得越多越好，而是买得越对越好。搞清楚自己的需求，别让保费成了负担，却让保障成了摆设。