说个扎心的现实：很多人交养老保险的时候压根没想过退休后到底能拿多少钱，等真到了那个岁数才开始后悔当年没选对。这事儿说复杂也复杂，说简单也简单——关键就看你年轻时对自己的判断准不准。
我认识两位朋友，情况刚好相反。小王自由职业，刚入行那会儿手里紧巴巴的，先买了居民养老，心想反正有个保底就行。居民养老年费压力小，几百到几千块一年，但退休后能领到的钱也比较有限——当然，这玩意儿讲究一个“有总比没有强”，只要累计交满15年，60岁后就能按月领钱。过了几年小王收入稳定了，想转灵活就业，却发现之前那几年居民养老的年限不能完全并入职工养老体系，各地政策确实存在差异，转保之前最好打12333问清楚当地的具体规定。
小李呢，正好反过来，刚毕业就咬牙买了灵活就业养老保险，每个月交出去心疼得要命，但心里踏实——因为灵活就业养老本质上跟职工养老是一套计算办法，遵循“多缴多得、长缴多得”，退休后领到手的钱会明显高出一截。它按社平工资的60%到300%自主选基数，缴费比例通常20%，说白了就是现在多投入，将来水龙头才能开得大。
所以问题根本不是什么“好与不好”，而是你对自己未来的判断。要是现在收入不稳定，今天有单明天没单的，居民养老好歹负担小，先保个底总比裸奔强。可要是收入已经上了正轨，每年能承受几千甚至更高的支出，别犹豫，直接上灵活就业。
但我必须提醒一句——不管选了哪个，千万别断缴。养老这东西最讲究连续性，断个三五年，账户积累和累计年限都会受影响，到时候补缴都未必补得回来。
至于商业保险当补充这件事，我建议先把自己和家人的健康保障配齐，医疗险、重疾险这些离年轻人更近的风险先覆盖掉，养老金的补充可以往后放放，等手头更宽裕再说。想了解更多基础的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。