很多人买保险的逻辑是先盯大病，觉得感冒发烧花不了几个钱，没必要专门保障。可真到去医院，挂号费、检查费、药费加起来也肉疼，这时候小额医疗险的“低免赔”三个字就格外诱人了。
问题在于，小额医疗险的理赔规则比想象中复杂。以这类产品的典型代表京东安联住院宝（吉祥版）为例，乍一看0免赔、90%报销比例确实亮眼，但细究条款会发现，它对某些常见病的处理方式挺让人意外的——比如痔疮、女性生殖系统疾病，或者体检常见的结节、息肉、囊肿、增生，统统只按20%赔付。也就是说，万一真因为这些问题住院，一万块的医疗费只能报两千，剩下的八千得自己掏。脊椎相关的疾病更绝，干脆不在保障范围内，一分不报。
再说报销比例，经社保结算和未经社保结算差异巨大。前者最高能到90%，后者直接腰斩到60%。所以有人想绕过社保“薅羊毛”，实际上根本行不通。
这类产品的实际价值，在于它和重疾险、百万医疗险的互补关系。重疾险覆盖大病失能收入损失，百万医疗险处理高额住院费，小额医疗险补的是中间那截——比如几千块的门急诊或短期住院。单纯买一份小额医疗险，保障是不完整的；如果已经有了前两者，拿它当补充倒是挺合适。
选的时候最重要的一件事，就是把自己的既往病史和产品条款仔细对照。有过甲状腺结节、乳腺增生的朋友，看到20%的赔付比例恐怕要掂量掂量了。与其看宣传页上写着“住院即赔”，不如翻翻免责条款里有没有自己的老毛病。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。