经常有朋友问，如果预算有限，或者不想研究太复杂的条款，到底哪几种保险是“必买”的？
其实业内常说的“基础三件套”，指的就是百万医疗险、重疾险和意外险。这三样东西凑在一起，确实能覆盖掉生活中大部分让人头疼的风险。
先说百万医疗险。你可以把它理解成一张“看病兜底网”。它的作用很简单：当你生病住院，花销超过1万块（这就是常见的免赔额）之后，剩下的合理医疗费用，它帮你报销。不管是癌症、心脏病这种大病，还是意外受伤住院，只要是在医院里产生的必要花费，像手术费、ICU床位费、靶向药这些，它都能管。对于30岁左右的人来说，一年几百块钱就能买到上百万的保额，专门解决“怕生大病治不起”的问题。
但光有医疗险够吗？不够。因为生病期间你可能没法工作，收入断了，房贷车贷还得还，康复期的营养费也是一笔开销。这时候就需要重疾险出场了。
重疾险属于“给付型”保险。一旦确诊了合同里约定的重大疾病（比如恶性肿瘤、严重脑中风等），并且达到了赔付标准，保险公司就直接赔你一笔钱，比如30万或50万。这笔钱怎么花，保险公司不管。你可以拿去治病，也可以拿来还债，或者作为生病期间的“工资补偿”。
这里得提醒一句，很多人以为重疾险是“确诊即赔”，其实不完全对。除了恶性肿瘤等少数几种病是确诊就赔，很多重疾是需要达到某种特定状态，或者实施了特定手术才能赔的。所以看条款里的“疾病定义”很重要。
最后一个是意外险。它管的是那些“外来的、突发的、非疾病的”伤害。比如走路摔骨折了、被猫抓伤了、或者遇到交通事故。意外险主要保两件事：一是意外导致的身故或伤残，直接赔保额；二是意外导致的医疗费，比如门诊挂号、包扎、住院，这部分通常免赔额很低，甚至0免赔，很实用。
这三种保险搭配起来，逻辑就很顺了：意外险处理日常小磕小碰和突发大事故；百万医疗险解决住院的大额账单；重疾险则负责在你生病没法工作时，给家里留一笔“活命钱”。
当然，具体到每个人，身体状况、家庭责任、预算都不一样，配置的重点也会有所不同。如果你想更系统地了解一下不同险种该怎么选，或者看看自己目前的保障有没有缺口，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普内容，心里会更有底。
保险这东西，不是为了发财，而是为了在风险来临时，不至于让生活崩塌。先把这基础的三层防护网织好，再考虑其他的，会比较稳妥。