刷到一个帖子，问养老年金到底怎么选。底下的回复五花八门，有人晒收益截图，有人讲产品测评，但真正说清楚「普通人最容易在哪里翻车」的，好像没几个。
我观察下来，最常见的坑就一个：把传承和养老混为一谈。
什么意思呢？有些产品在设计的时候，考虑的不只是你活着的时候能领多少钱，还考虑了你走了之后能留给家人多少。这本身没问题，但问题出在——如果你本身养老的钱还没存够，这时候再分一部分去「留给后代」，晚年生活质量很可能就保不住了。
就拿长城明爱金彩D款来说，它有四种方案。方案一和方案二领取金额相对较高，适合单身或者不打算给子女留钱的人群；方案三有个「保证领取20年」的机制，万一领取一两年人就走了，剩下的钱会给到家人；方案四呢，领取金额明显偏低，但保单里一直留着一笔现金价值，身故时可以赔给受益人。
听起来方案四好像「很划算」？既能养老又能传承。但冷静想想——你买这份保险，首先是为了解决自己的养老问题。如果每年到手的钱少了一大半，剩下的钱够不够体面养老？
我寻思了一下，这大概就是为什么很多普通家庭在选方案的时候，最后反而选了不适合自己的那个。不是产品不好，是没想清楚自己到底要什么。
还有一点得提醒大家，分红是不确定的。产品介绍页上那些「预计」「含分红预期」的收益，千万别当成一定能拿到的数字来看。选方案的时候，保证领取的部分才是实打实的，分红就当是锦上添花吧。
所以结论也很简单：先把自己的养老钱规划好，再考虑传承。如果你对年金险的基础逻辑还不太清楚，可以先看看水滴保保险攻略里的相关内容，避坑比选产品更重要。想了解我们水滴保还有哪些产品可以对比，也可以直接点水滴保官网首页逛逛。