为什么有人住院花了几十万，医保报销完还是得自己掏不少钱？

不是医保“不管用”，是报销规则没搞清楚。

职工医保报销，核心看三个数：起付线、报销比例、封顶线。

先说过起付线。三级医院首次住院，起付标准一般在千元左右，不同城市差异不小。过了这条线，医保才开始帮你算账。

然后是报销比例这块儿。在职职工住院，政策范围内的费用，报销比例大概在百分之七八十这个区间；超过某个金额门槛后，比例通常会再往下调一点。退休人员报销比例一般会更高一些。每个城市的起付线和比例都不太一样，具体得看当地政策。

还有一个封顶线。职工医保设有年度报销上限，超过的部分就不报了。

但很多人卡在这里——以为住院花了多少钱就按比例报。实际上，医保只认“政策范围内费用”。自费药、进口器材、某些高端治疗手段，这些钱一分不报，全得自己扛。

所以关键问题就两个：住院总花费里，有多少在医保目录范围内？所在城市的起付线和报销比例是多少？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

搞明白这两点，你大概就能估算出自己还要准备多少钱了。