同事今年35岁，买了个百万医疗险，年保费380块。他爸52岁，同类产品一年要1400多。

老爷子心里不痛快：都是一个险种，差这么多？

其实还真不是保险公司故意欺负老年人。百万医疗险的定价逻辑跟年龄绑得很紧——你年轻，身体出大毛病的概率低，保险公司敢报低价；年纪大了，住院、手术的概率都往上走，保费自然得提上来。按照市场的一般水平，30岁左右的成年人，年保费大概在200到500元之间；过了50岁，这个数字就可能跳到900到1500元了。注意我说的是“大概”，具体多少还得看你挑的是哪款、有没有社保、是男是女。

再说免赔额这事儿。

现在市面上大多数百万医疗险默认1万块免赔额——意思就是你看病花的钱，医保报销完之后，超过1万的部分才能找你这份保险报。1万听着不算少对吧？但你别嫌它高，正是因为设置了这么个门槛，保费才能压下来。

要是你选0免赔的版本呢？哪怕只花500块也能报销，听着很爽对不对——代价就是保费会往上蹿一截。说白了，免赔额跟保费基本是跷跷板：一个往下走，另一个就得往上顶。

保障范围这块也有门道。

有的产品就管住院那一块；有的呢，连门诊手术、特殊门诊、质子重离子治疗这些都包进去了。保障越全，保费自然越高，这道理不用多解释吧。另外有些产品会捆绑特需医疗、海外就医、药品直付这类增值服务，你要加上这些，保费又要往上加。

所以你看，买百万医疗险真不是扫个二维码直接付款就完事了。年龄、免赔额、保障范围、附加服务，甚至不同保险公司的定价策略，都会让最后那个数字差出一大截。想买得明白，建议先把自个儿的预算和需求捋清楚，再去比较条款和费率表。

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