刷到那种“一年只要100块”的意外险广告，你心动过没有？

我懂，毕竟我自己看到这种数字也会多看两眼。但这东西吧，买之前要是没搞明白几个关键点，等到真出事了才发现报销不了多少，那才叫难受。

先说个基本的——市面上100元上下的意外险，保障内容差别挺大的。你买的这份到底保什么、不保什么，得回到那份保险合同里头去看。任何跟你说“都能赔”“花多少报多少”的，听听就好，别当真。

不同人群的产品，保障侧重点还真不一样。

家里有小朋友的，意外险一般会包含意外身故、意外伤残和意外医疗这几块，有些还带门急诊或者少儿特定疾病的保障。这里头有个点很多人不知道：你有没有用社保报销，会直接影响最后能报回来多少钱。用社保结算完再报销，比例通常高一些；没走社保的话，报销比例会打折扣。具体差多少、怎么算，得看你那份合同怎么写的。

成年人自己投保的，产品选择面比较广，0到60多岁基本都有对应的选项。保障通常涵盖意外伤害和意外医疗，门诊住院都算，有些产品还会额外加上交通意外的保障，或者猝死、救护车费用之类的。需要注意的地方在于——大多数产品要求在二级及以上公立医院就诊才给报销，而且费用范围一般限制在社保目录内。免赔额和报销比例，每家产品不太一样，买之前最好瞄一眼条款，别等到理赔的时候才发现这也不赔那也不赔。

给爸妈买的，投保年龄上限高的产品能到80岁。保障内容差不多是意外伤害、意外医疗再加交通意外和救护车这块。意外医疗一般有个免赔额，超过的部分按比例赔，有的还有住院津贴。不过我得提醒一句，免赔额100块和0免赔的产品，最后算下来差距可不小。

说完这些，你大概也明白了——100块的意外险不是不能买，而是别闭眼买。重点关注这几个地方：医疗费用的报销范围包不包含社保目录外的项目、免赔额设置了多少、报销比例是多少、还有就是就诊医院有没有级别限制。

把这些条款都看清楚了再下手，比事后拍大腿强多了。

如果想了解具体的投保思路和常见问题，可以参考水滴保保险攻略。