有个事挺有意思的——很多人买重疾险，纠结来纠结去，最后在保额上随便填了个数。
“反正有个保障就行呗。”
真出事的时候才发现，保额少了，钱不够治病；保额算多了，又白花了不少冤枉钱。这事说到底，还是没想清楚一件事：保额到底怎么定，才是真正适合自己的。
先说个扎心的现实。十几二十年前，十万块确实能顶一阵子。但现在医疗成本什么样，大家心里都有数。行业内现在普遍的建议是——成人重疾险保额至少30万元起步，不是随便拍脑袋定的，是算了治疗费、康复费、收入损失这些账之后的结果。要是生活在一线城市，或者收入水平较高，50万甚至更高也不算夸张。
当然，也不是说一定要往高了买。另一种思路是按收入来倒推——把保额设成自己年收入的3到5倍。这么算的好处是，万一真得了重疾，至少有两三年的时间不用太担心生活费的问题，能安心养病。你想想，要是家里主要挣钱的人突然倒下了，没有收入来源，日常生活开销、房贷、孩子上学……这些不会因为生病就停下来。重疾险赔的钱，就是用来兜这个底的。
说到这里，可能有人要问了：那新规之后价格会不会降？我之前看到有人说甲状腺癌被“剔除”了，价格应该便宜不少吧？
这里得纠正一个常见的误解。2021年的重疾新规并不是把甲状腺癌“一刀切”剔除掉，而是把它按严重程度分了级——早期（Ⅰ期及以下）的归到轻症里，赔的钱少了；严重的还是按重疾赔。价格方面，重疾险的定价本身就是个复杂的事，受利率、费用率、重疾发生率、保障责任等多个因素影响，不会因为一个定义调整就简单涨价或降价。
所以配置重疾险的时候，与其盯着“什么时候买最划算”这种问题，不如先把保额到底需要多少想清楚。保障责任全不全、健康告知过不过得了、条款里轻症和中症的赔付比例是多少——这些才是真正影响你到手保障的关键。
如果你想了解更多关于重疾险配置的基础逻辑，可以参考水滴保保险攻略，里面有不同人群的投保思路分析。