上周邻居问我，给3岁孩子买重疾险，20年定期和终身到底选哪个。我反问他：你自己的保障配齐了吗？他说还没。我就直接跟他讲，那就先别急着给孩子买终身的。

这话听着可能有点不中听，但保险配置这事儿，真的得讲顺序。

为啥这么说呢？你想，万一大人出了啥事，孩子那份终身重疾险的保费谁来交？保费断供，保障也就没了。反过来，如果大人保障做得扎实，就算遭遇风险，保险金也能支撑家庭运转，孩子的生活和教育不受影响——这才是真正的负责任。

所以核心原则就一条：先保赚钱的人，再保花钱的人。

那具体怎么判断呢？

家庭预算紧张、大人的保障还没配齐的时候，建议给孩子选定期重疾险，把保额做高。这个阶段关键是让孩子在成长关键期有足够的保障，等经济条件好了再调整。

家庭预算充足、大人保障已经很完善的时候，可以考虑给孩子配置终身重疾险，或者定期+终身组合。这样孩子未来的保障更稳定，不用担心后续因健康状况变化而失去投保资格。

说到底，没有标准答案。孩子的重疾险选定期还是终身，要结合家庭整体预算和成员保障情况综合判断，脱离这个前提单独讨论哪个好，没意义。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。