见过太多家长上来就问“给孩子买哪个产品好”，结果一聊发现，少儿医保都没办。你说这多耽误事儿。

少儿医保是国家福利，出生后就能办，没有等待期，是商业保险的底层支撑。各地报销比例不太一样，大概在30%到90%之间波动，看当地政策和就诊医院级别。这个一定要第一时间搞定，别拖。

百万医疗险的作用是cover大病医疗费。每年几百块，换几百万的报销额度。小孩子住院概率不算低，真摊上大事，治疗费轻轻松松几十万往上走。选的时候重点看两件事：一是保证续保期限，市场上有保证续保20年的产品，但具体条款得看合同，不同产品续保条件差得挺多；二是保障范围，住院、特殊门诊、外购药这些基本项得有，质子重离子治疗也最好包含在内。

重疾险跟医疗险不一样，是确诊就赔一笔钱，这钱你想怎么花就怎么花。孩子的重疾险核心价值在于：大病治疗费是一回事，家长陪护没法上班、收入受影响是另一回事，这笔钱能兜住这部分损失。挑的时候注意看少儿高发重疾覆盖率，以及有没有多次赔付保障。

意外险看起来不起眼，但小孩子磕磕碰碰太常见了。意外医疗费用能报销，还有伤残保障。选的时候关注意外医疗额度高、不限社保用药的产品就行。

说几个常见的坑，家长们自己对号入座。

第一个坑：跳过基础保障直接买教育金、寿险。孩子不承担家庭经济责任，寿险这笔钱孩子用不上，教育金收益一般还挤占保障预算，本末倒置了。第二个坑：用产品名字代替需求分析。老问“买哪个”不如先问“需要什么”。

基础配置很简单：少儿医保打底，百万医疗+重疾险+意外险按需来。

预算有限的话，百万医疗和意外险先配齐，重疾险可以选定期保障，等手头宽裕了再加保。预算充足可以把重疾险保额做高，或者加个小额医疗险cover小病小痛。整体下来，基础保障每年一千多元到两千多元通常能搞定，具体保费视产品方案和保额而定。

还有一条硬杠杠：未成年人身故保额有监管上限。不满10周岁最多赔20万，10到18周岁最多赔50万。给自家孩子挑产品的时候，这条要注意一下。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。