家里有个2岁的吞金兽，想给他配份重疾险，结果打开网页一看，满眼都是“全能”“至尊”“王者”，头都大了。其实吧，给孩子买保险，真没那么复杂，但也别太随意。
咱们先说个背景。最近保险圈有个大动作，预定利率又要下调了。简单说，就是以后买同样的保障，可能要多掏点钱；或者同样的钱，能买到的保障稍微缩水一点。虽然具体涨多少得看产品，但趋势摆在这儿，所以很多家长想着“趁现在赶紧买”。这思路没错，但千万别因为着急就闭眼入。
给2岁宝宝挑重疾险，我觉着核心就看这三点，其他的都是锦上添花。
第一，看它保不保“小孩容易得的病”。
成人重疾险盯着心脑血管，小孩不一样。白血病、严重脑炎、脑膜炎、重症手足口病，这些才是儿童高发重疾。有些产品虽然号称保100多种病，但把这些高发的少儿特疾排除在外，或者赔付比例很低，那就不太厚道。好的少儿重疾险，通常会针对这些病种提供额外赔付，比如多赔50%甚至100%的保额。这点一定要在条款里找清楚，别听销售嘴上说。
第二，保额得够。
很多人纠结是保30年还是保终身。其实，如果预算有限，我会建议先做高保额，缩短保障期限。比如，50万保额保30年，可能比30万保额保终身更实用。为啥？因为孩子成长过程中，医疗通胀在那儿摆着，30年后50万可能不够用，但至少当下这30年，50万能解决大问题。等孩子成年了，他自己可以再补充。当然，如果家里底子厚，直接上终身也没毛病。
第三，缴费期限选长的。
尽量选30年缴费。一方面，每年交的钱少，压力小；另一方面，万一中间出险，后面的保费就不用交了（保费豁免功能），杠杆效应最大化。别觉得总保费多就亏，保险是转移风险，不是理财储蓄，能用更少的现金流撬动更高的保障，才是正经事。
至于具体产品，市面上像什么妈咪保贝、大黄蜂、青云卫之类的，迭代很快，名字后面带的数字隔几个月就变。我不推荐具体哪一款，因为今天的好产品，明天可能就下架了。你只需要拿着上面这三个标准去套：
- 少儿特疾有没有额外赔？
- 保额能不能做到50万以上？
- 健康告知严不严？（这点很重要，孩子如果有过住院记录，一定要如实告知，不然将来理赔麻烦）
另外，提醒一句，别被“返还型”“有病治病没病返本”迷了眼。这类产品通常保费贵出一大截，保障却未必更好。对于普通家庭，纯保障型的消费型重疾险，性价比最高。
如果你对这些条款看得头疼，或者拿不准孩子的健康状况能不能过核保，可以去水滴保保险攻略看看有没有类似的案例参考，或者直接找专业人士问问。毕竟，买保险是为了安心，不是为了给自己添堵。