先问自己一个问题：万一真得了大病，家里能拿出多少钱？

很多人买重疾险的时候会纠结“消费型”和“返还型”哪个更好。其实这个问题没那么复杂——先把治病的钱算清楚，答案就出来了。

一场大病的治疗加上康复，少说也得几十万。这笔钱如果全靠积蓄，很多普通家庭根本扛不住。重疾险的意义就在这儿：一次性给付一大笔钱，让你不至于因为没钱治病而发愁。

问题来了。返还型产品因为带保费返还的性质，保险公司要同时承担保障和储蓄两项功能保费自然就贵一些。如果为了以后能拿回那点保费，把保额定得太低——真出事的时候赔的钱根本不够用，那才是捡了芝麻丢了西瓜。

消费型产品就不一样了。它把所有的心思都花在疾病保障上，没有返还的“包袱”，保费压力小得多。同样花三千块，消费型能买到的保额往往比返还型高出不少。杠杆率高，意味着你每一分钱都花在了刀刃上。

我跟你说，不是返还型不能买，而是要看你的钱包答不答应。家里底子厚、保费支出完全没压力的，买返还型图个心安也无可厚非。但对于大多数普通人——收入稳定、上有老下有小、房贷车贷一个不落的——消费型真的是更实在的选择。

保险这东西，最怕的就是“面子工程”。买了个返还型，保额严重不足，万一真摊上事儿，这点赔偿根本不顶用，那才叫后悔莫及。先把保额做足，保障的根基建稳了，其他的以后再说。

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