很多人一听到“消费型”三个字，心里就犯嘀咕：这钱是不是白花了？没出险就不退吗？

其实，消费型重疾险的逻辑特别简单，就像我们平时租房或者买车险一样。你交一笔钱，换取一段时间内的安心。如果在保障期内不幸确诊了合同约定的重疾，保险公司直接赔一笔钱，这笔钱你可以用来治病，也可以弥补生病期间的收入损失。但如果平平安安过了保障期，这笔保费就相当于“消费”掉了，不会返还。

这种设计的最大好处就是便宜。同样的保额，消费型重疾险的保费往往只有返还型或储蓄型的一半甚至更低。对于刚工作不久、手头不算宽裕的年轻人来说，用几百块或者一千多块就能撬动几十万的保额，杠杆率非常高。毕竟，咱们买保险的核心目的是防范大风险，而不是为了存钱。

不过，天下没有免费的午餐。消费型重疾险通常不带身故责任（或者身故只退现金价值），而且保障期限多为定期，比如保到70岁或者保20年、30年。这意味着，如果你在保障期满后还健在，保障就终止了。这时候如果想继续买，不仅年龄大了保费贵，还可能因为身体出现小毛病而被拒保。

所以，谁最适合买消费型重疾险呢？我觉着主要是两类人。一类是预算确实紧张的年轻人，先把最核心的重疾风险兜住，等以后收入高了再补充；另一类是已经买了终身寿险或者储蓄型重疾险，想通过消费型产品再加高保额的人。

如果你希望这份保单既能管大病，又能管身故，甚至想着老了能把钱拿回来养老，那消费型可能就不太对味了，这时候看看带身故责任的储蓄型产品会更踏实。水滴保保险攻略里有很多关于不同险种搭配的思路，感兴趣的话可以去翻翻看。

总之，别纠结保费退不退，先问问自己：现阶段我最怕的是什么？是怕生病没钱治，还是怕交了钱没用到？想清楚这个，答案自然就出来了。