你有没有过这种经历——买了重疾险，交了几年保费，突然有事想退保，结果发现只能拿回来一点点钱？那感觉就像被什么东西咬了一口。
这其实不是保险公司骗你，而是“现金价值”在起作用。
现金价值，说白了就是你这张保单“值”多少钱。问题来了——这个“值”的钱跟你当初交的钱，往往不是一回事。
保险公司收的保费，一部分给你提供保障，另一部分被扣掉了。运营成本、渠道费用，这些都在里面。剩下来的钱拿去投资增值，积累下来的那部分才叫现金价值。可以把它理解成保单的“隐形存款”——注意，是隐形的，不是你存进去多少就能取出来多少的那种。
前几年特别夸张。现金价值可能低到离谱，有些产品头两年甚至是零。为什么？成本呗。保险公司要把前期的各项费用先收回来，这就导致你交的保费，大头还没来得及变成你的“存款”，就已经被花掉了。
但别急，不是永远这样。随着时间推移，扣费压力小了，现金价值会慢慢涨上去。通常到了交费期结束后若干年，反倒可能超过你已交的保费总额。当然，这得看具体产品。
那这东西能干嘛？
急用钱的时候，你可以用它。大部分长期重疾险支持保单贷款，通常能贷出现金价值的80%左右——注意是“通常”，具体以合同为准。有些朋友可能会问利息多少，这个问题建议直接看你的保单合同或者问客服，不同产品、不同时期差别挺大的，没法给个统一数字。
不想继续交费了，也有办法。部分产品允许“减额交清”——就是用现金价值一次性把保险买断，保额会相应降低，但保障还在。当然，这得看你的产品有没有这个功能。
忘了交费也别慌。保费垫交功能了解一下，保险公司可以用现金价值帮你先把保费垫上，避免保单失效。不过前提还是那句话——你的产品得有这个条款。
消费型和返还型不一样。返还型因为本身带点储蓄属性，现金价值增长通常更快一些；消费型嘛，更侧重保障，到期可能现金价值归零也正常。
所以啊，买之前别光看保障内容，现金价值表也得瞄一眼。保险合同里都有，列明了每年大概值多少钱。没看到的话，直接问水滴保客服要一份。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。