不少人买医疗险时都碰到过这种事儿——明明只想买一份百万医疗，结果被告知必须搭配个重疾险或者年金险才能出单。

说实话，这操作挺让人窝火的。

但这里得先理清一个概念：百万医疗险本身是可以作为主险单独投保的，那些强制搭售的做法并不是行业通行规则。偏偏就是有那么一些产品或者个别销售人员在搞这种操作，你要是遇上了，我的建议是——多个心眼。

怎么判断是不是捆绑销售？很简单，你就看这份保险能不能单独完成投保流程。如果产品页面上必须要选其他险种才能下一步，那基本就是套路了。

真正单独销售的百万医疗，投保人拥有完全的自主选择权。可以只保基础责任，也可以根据预算和需求加选一些附加保障，比如特定疾病去特需部治疗、住院零免赔之类的。这些都是"可选"，不是"必选"，保险公司没道理强制你都要。

撇开捆绑销售这茬，回到医疗险选择本身，有三个维度值得关注：

保证续保年限。这直接关系到保障的稳定性，合同里写了多少年就是多少年，不用担心产品突然停售你没了着落。

保障范围够不够用。质子重离子、外购药这些先进治疗手段有没有覆盖，不同产品差别不小。

既往症政策友好程度。既往症，简单说就是投保前已经有的身体状况。各家保险公司对既往症的认定和赔付规则差异挺大的，这个得结合自己的健康情况去看。

说到这儿，带病投保的朋友要特别注意。健康告知可不是走过场的表格，里面问到的既往病史、诊断记录都得如实回答。万一隐瞒了，后续理赔很可能出问题。产品条款里的既往症免责条款也得认真读，别到时候发现自己的情况不在保障范围内，那就亏大了。

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