万一真得了大病，除了治疗费，更让人焦虑的是什么？是收入直接断了。房贷要还、孩子要养、日常开销不会因为生病停下来——这才是重疾险真正要解决的问题。
很多人买重疾险第一反应是问“我该买多少保额”，然后得到一个模糊的答案“30万到50万吧”。说实话，这个数字不是拍脑袋定的，但它也不是什么铁律。行业里有个相对科学的参考逻辑：保额大约是年收入的3到5倍。翻译成人话就是——万一出事，至少保证三到五年不工作也能维持正常生活。
那30万起步是怎么来的？大致是考虑到一场大病从治疗到康复，整体花费通常在这个区间。但问题来了，北上广深的家庭和三四线城市的家庭，生活成本差得不是一星半点。家庭负担重的、保费预算反而紧张的，反而更要把保额做足。为什么？因为你倒下的那一刻，家庭财务也跟着倒了。
所以决策的时候，主要看三件事：
收入越高、责任越重，保额越要往上走。你是家里主要赚钱的那个人，万一得了重疾没法工作，整个家庭财务直接瘫痪。这种情况下，30万可能真的只是起步价。
已经配了医疗险的，重疾险可以更侧重弥补误工损失和康复费用。医疗险负责在医院里产生的账单，重疾险赔的钱你可以自由支配——营养费、护理费、或者补贴家用。反过来，如果医疗险还没配齐，重疾险就得适当多买点，至少先扛住治疗费用这一关。
预算实在有限怎么办？ 先确保保额够用，哪怕缩短保障期限也行。比如选个定期重疾，保到60岁，先把家庭责任最重的这些年覆盖住。后面经济宽裕了再加保，总比一开始买了个10万保额，真出事发现根本不够用强。
一句话：保额不是比大小，是看它能不能在你最需要的时候顶上那个收入缺口。想进一步了解保险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。