很多人买重疾险时，第一反应就是数病种：这款保100种，那款保120种，是不是数字越大越划算？

其实真没必要这么纠结。

咱们国家早就统一规定了28种必保重疾，像恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些高发大病都在里面。根据行业数据，这28种病已经占到了重疾险理赔的95%以上。也就是说，哪怕一款产品只保这28种，它也已经兜住了绝大部分的大病风险。

至于保险公司额外添加的那些病种，比如严重类风湿性关节炎之类的，大多属于极低发疾病。加了确实显得“全”，但对实际理赔概率的影响微乎其微。有时候为了多保这几种罕见病，保费反而贵了一截，性价比未必高。

比病种数量更值得你盯着看的，是理赔条件。

很多人有个误区，觉得买了重疾险就是“确诊即赔”。事实并非如此。重疾险的赔付通常分三种情况：一种是确诊了就赔，比如恶性肿瘤；另一种是必须实施了约定手术才赔，比如冠状动脉搭桥术；还有一种是得达到某种特定状态，比如脑中风后遗症，要求确诊180天后仍遗留某些功能障碍才能赔。

所以，光看名字没用，得翻开条款看看具体的定义。如果条款写得含糊，或者门槛设得特别高，那保再多病种也是白搭。

如果你正在对比产品，建议先把这28种核心保障看明白，再结合自己的预算和健康状况做决定。想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有不少关于如何看懂条款的干货。