很多人一提到买养老产品，第一反应就是去翻各种排行榜，或者问别人哪个收益高。这思路也没错，但总觉得哪里不对劲。
我寻思了一下，其实咱们在掏钱之前，最该弄明白的不是“能赚多少”，而是“我到底需要多少”。
你想想，退休后你是打算天天在家带孙子、买菜做饭，还是想去环游世界、报个老年大学？这两者的开销可差远了。如果你每个月已经有不错的社保养老金打底，那商业养老产品可能只需要帮你覆盖一些额外的医疗或旅游支出；但如果社保交得少，那这笔钱就得承担起你全部的晚年生活开销。目标不一样，选的产品自然天差地别。
再说个实在的，缴费能力这事儿真不能逞强。有些产品虽然看着长远利益不错，但要求你连续交二十年，每年雷打不动几万块。万一中间家里有个急事，或者工作有了变动，断缴了怎么办？退保又亏本金。所以，选那种缴费期限灵活、金额在自己舒适区内的产品，才不至于让现在的日子过得紧巴巴。毕竟，养老是为了以后舒服，不是为了现在受罪。
还有啊，产品的灵活性经常被忽略。人这一辈子变数太多，谁能保证三十年后不需要用这笔钱给孩子买房或者应急呢？看看产品支不支持减保取现，或者保单贷款，这些功能在关键时刻能救急。那种把钱锁死、动都动不了的产品，除非你确定这笔钱这辈子除了养老绝不挪作他用，否则慎入。
最后提一嘴公司实力。养老是个长达几十年的契约，保险公司稳不稳定，直接决定了你老了能不能按时收到钱。不用非得找最大的，但财务稳健、服务口碑好的公司，总归让人心里踏实点。
如果你对这些条款看得头大，或者想看看市面上都有哪些适合不同人群的配置思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有些干货挺实用的。