孩子刚出生的那几个月，新手爸妈们忙得团团转——喂奶、换尿布、哄睡，三件事轮流转。等稍微喘口气了，猛地一想：要不要给孩子买份保险？

说实话，这问题没有标准答案，但有些坑确实可以提前避开。

最紧要的是把国家少儿医保办踏实了。出生后90天内参保缴费的，自打出生那天起的医疗费用都能报销，这是国家给孩子的基础保障，没有健康门槛、价格也低，商业保险再怎么说都得先把这个兜底的安排上。

有了少儿医保之后，商业保险才有讨论的价值。小朋友磕磕碰碰太正常了，意外险能覆盖这类门急诊费用；要是体质弱容易生病住院，医疗险可以把社保报销完之后剩下的费用再补一补；家长担心孩子生大病影响整个家庭经济的，重疾险一次性给付的赔款能缓解燃眉之急。

这里要敲个黑板：要是考虑带身故责任的险种——比如寿险或者含身故保障的重疾险、意外险——国家对未成年人身故保额有明确限制，10周岁以下最多赔20万，10到18周岁最多50万，超出部分监管不认。换句话说，超额投保既浪费钱，保障也没法兑现。

所以回到最初的问题：宝宝有没有必要买保险？说到底是看家庭想不想用保险这个工具来转移孩子可能遇到的健康和经济风险。想清楚了这一点，怎么选、选什么自然就有方向了。

想继续了解具体险种的区别，可以看看水滴保保险攻略。