朋友突然问我：“你买那个增额寿险，当初怎么挑的？”
我想了想，还真不是一开始就门儿清的。当时看了好几款产品，脑子里一团浆糊，差点就冲动下单了。后来复盘了一下，发现买这类保险前，有几个地方特别容易踩坑，今天就把我的经历摊开说说。
先说增额比例吧。我一开始看到“3.0%”“3.5%”这样的数字，理所当然觉得越高越好。但实际上，这个比例叫保额递增比例，是写在合同里的固定数值，跟你实际拿到手的收益不是回事。更关键的是，不同产品的递增起始基数可能完全不同——有的产品首年保额就高，基数大，递增起来数字好看；有的产品首年保额低，基数小，数字再好看也是虚的。所以别光盯着百分比，问清楚这份保单第一年的有效保额是多少，比什么都实在。
还有件事差点栽跟头——投保年龄。有一款产品我挺满意的，结果一看投保年龄上限，65周岁。我爸今年68了，根本不在范围内，只能放弃。这里提醒一下，不同产品对年龄的要求差异很大，有的支持出生满7天就能投，有的上限只到60周岁，还有的对不同缴费期限有不同年龄限制。如果你是给家里老人配置，或者想给孩子提前规划，投保年龄范围是首要筛选条件。
说到资金灵活性，其实就是保单贷款功能。有些产品支持最高贷出现金价值的80%，有的只能贷70%，还有的明确规定了贷款期限和利率计算方式。我当时就觉得，增额终身寿险本身流动性就不如银行存款，要是急用钱时还得打折取，太亏了。所以这个功能一定要提前问清楚。
说完这几个容易忽略的点，再啰嗦两句购买渠道。我建议优先选保险公司官网或客服热线核实资质，别轻信来路不明的推荐。保险这东西，条款比人靠谱，渠道正规比价格便宜更重要。
另外，产品信息随时可能调整，购买前一定要以保险公司官方公示的最新条款为准。拿不准的地方，可以找专业人士咨询，结合自己的家庭收入结构和用钱规划再做决定——毕竟保险配置是长线的事，冲动消费容易后悔。
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