说实话，买寿险的时候大家最关心的问题之一就是：万一人不在了，到底能给家人留多少钱？这事说起来简单，其实条款里藏着不少弯弯绕绕。

先说投保门槛。终身寿险接受投保的年龄范围通常是从出生满28天开始，上限常见于70周岁、75周岁不等，部分产品能到80周岁。保险期间比较好理解，就是一辈子——合同一旦生效，保障伴随终身。

但真正复杂的在后面。身故或全残保险金怎么算，跟三个节点有关：18岁、交费期满、还有现金价值。

18岁之前身故或全残的话，保险公司会按已支付的保险费和当时合同的现金价值，取其中较大的那个数字给付身故保险金，合同随之终止。这点跟不少人想象中的“18岁前不赔”不太一样，但确实是常规的产品设计逻辑。

满18岁之后，情况开始分化。交费期满前，保险公司会拿已支付保费乘以一个比例（这个比例跟被保险人的年龄有关），再去跟现金价值比，哪个大按哪个赔给你。交费期满后，保险公司会同时看三个数字：被保险人当时的有效保险金额、已支付保费乘以那个比例、以及现金价值，三者取其大。

这里需要特别提醒一句：具体赔多少，最终要经过保险公司审核、达成理赔协议之后才能确定。不同产品、不同版本的规则可能不太一样，投保之前一定要把合同条款看清楚。

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