有个朋友前几天找我吐槽，说他买了个百万医疗险，生病住院后申请理赔，结果被拒了。

“明明在保障范围内，怎么就不赔？”他气不打一处来。

我问他具体什么情况。一问才知道，他投保前体检就查出血压偏高，但没当回事，也没去医院正式诊断过。住院治疗时正好涉及这个毛病，保险公司一查就诊记录——既往症，不赔。

这事儿说大不大，说小也不小。关键就在于很多人根本不知道“既往症”是什么意思，等理赔被拒了才傻眼。

说白了，既往症就是你在买保险之前，身体上已经存在的疾病或者健康异常。比如你投保前就被医生诊断过的高血压、糖尿病，或者体检报告上明明白白写着的某个指标异常，这些都算。

保险这东西，保障的是未来可能发生的风险，不是你已经在承受的痛苦。你想啊，要是谁都能等到身体出了问题再去买保险报销，保险公司还怎么玩得下去？所以既往症不赔，本质上是为了维护保险的公平性——大家都得提前规划，不能事后补救。

怎么判断一个病是不是既往症？保险公司一般会翻你的“健康档案”：投保前的就诊记录、明确诊断、长期吃药的经历、甚至体检异常报告，都可能成为认定依据。听起来严格，但换个角度想，这也是对老实投保的人负责。

那是不是体检异常就一定买不了保险？倒也不至于。现在有些产品对部分既往症比较宽松，有些则相对严格。关键是买之前得看清楚条款，必要时主动告知，核保结论会告诉你哪些能保、哪些除外。

说到底，投保这件事，诚实比聪明重要。提前了解自己的健康状况，如实做健康告知，比事后跟保险公司扯皮省心多了。想了解更多投保前的核保思路，可以看看水滴保保险攻略。