很多人买百万医疗险时，最关心的就是“到底能报多少”。

市面上不少产品确实写着“100%报销”，但这背后有个前提：得先跨过那道“门槛”，也就是免赔额。

常见的百万医疗险免赔额一般是1万或者2万。什么意思呢？比如你住院花了10万，医保先给你报了一部分，假设剩下了4万自费。如果这款产品的免赔额是2万，那么这4万里，前2万得你自己掏，剩下的2万保险公司才会介入。这时候如果条款约定超过免赔额部分100%报销，那这2万就能全额拿回来。

但如果是2万以下的部分，绝大多数传统百万医疗险是不予报销的，这部分费用需要用户自行承担。不过，目前市面上也出现了一些低免赔或0免赔的创新产品，它们可能会对小额医疗费用提供一定比例的补偿，但这并非传统百万医疗险的标配，具体需查看合同条款。

这种设计其实是为了把有限的保费集中在真正的大病风险上。毕竟小病小痛花费不多，大家自己也能承担；但一旦碰上大病，动辄十几二十万的费用，免赔额之后的全额报销才能真正起到“兜底”的作用。

在看这类产品时，别光盯着“100%”这个数字，更要看清免赔额是多少、是怎么计算的（是每年累计还是单次）、以及免赔额以内的部分有没有补充报销机制。有些产品虽然免赔额高，但对特定重疾或者特定治疗方式有0免赔的优待，这些细节往往比单纯的报销比例更影响实际体验。

如果你对具体的计算方式还有点迷糊，或者想看看不同免赔额设置对保费的影响，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，里面会有一些更直观的例子。