很多人买重疾险时压根没想过受益人这事，反正觉得“反正赔给我的”。但这里面的门道还真不少。

简单说，重疾险其实涉及两类保险金。生存保险金——比如确诊合同约定的重大疾病后给付的那笔钱——按照行业惯例，默认就是被保险人本人。除非合同另有特别约定，你基本不用担心这笔钱打给别人。

但要是产品包含身故责任，事情就不一样了。身故保险金这一块，投保人或被保险人可以指定受益人。指定谁、怎么指定，权利在你们手里。问题来了：很多人稀里糊涂没填，真到用的时候才发现，这笔钱成了被保险人的遗产。

遗产和保险金，差别大了去了。遗产得按继承法走程序，要是没有遗嘱那就法定继承，继承人之间可能有分歧，要是有债务还得先清偿，万一涉及遗产税（部分地区政策不同）也得从里面扣。指定受益人就不一样了，理赔金直接打给指定的人，省去不少麻烦。

当然，指定受益人也不是想写谁就写谁。多数保险公司对身故受益人范围有要求，通常限于近亲属。具体怎么填、填几个、比例怎么分配，合同条款里都有明确约定。

所以投保时别偷懒，仔细看看产品条款里关于受益人的规定，结合自己的家庭结构和财富传承意愿做选择。

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