很多人一听到“寿险”就觉得晦气，或者觉得那是给有钱人准备的。其实定期寿险挺实在的，它不理财、不分红，就是单纯地在你人不在了的时候，给家里留一笔钱。

但这笔钱给谁留？这才是关键。

我觉得判断自己需不需要买，不用搞那些复杂的公式，就看你有没有“丢不下”的责任。比如你背着几十万的房贷，或者孩子还在上学，父母年纪大了需要照顾，这时候你就是家里的顶梁柱。万一你倒下了，这些债务和生活开支谁来扛？定期寿险就是干这个用的，它能在你最需要保障的那几十年里，用比较低的成本撬动较高的保额。

具体来说，有这么几类人确实得琢磨一下：

一是身上有债的。不管是房贷还是车贷，只要这笔钱是你主要承担的，那就得考虑。保额至少得能覆盖掉剩下的贷款，别让家人以后还得为了还债发愁。

二是“夹心层”的中年人。上有老下有小，全家都指着你的工资过日子。这种时候，保障期最好能覆盖到孩子独立或者你退休前，比如保到60岁。这段时间责任最重，风险也最大。

三是家里收入来源太单一的。如果全家就靠一个人挣钱，那这个人的风险就是全家的风险。哪怕没太多负债，为了维持现有的生活水平，也得有个兜底。

那谁不需要买呢？老人和小孩。小孩子还没开始挣钱，谈不上什么经济责任；老人嘛，年纪大了买寿险容易出现“保费倒挂”，也就是你交的保费比赔的钱还多，这就没意义了。老人的保障重点应该放在医疗和意外上。

保险这东西，一签就是几十年。投保前想清楚自己到底在担心什么，比买完之后对着保单纠结要强得多。如果你对自己家庭的责任梳理不太有把握，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者通过水滴保保险服务咨询一下专业人士，毕竟每个人的家庭情况都不一样。