很多人买意外险，盯着身故或伤残赔多少看，其实真到了日常用上的时候，反而是那个不起眼的“意外医疗”最实在。
摔了一跤去缝针、被猫抓了打狂犬疫苗、做饭烫伤了去门诊处理，这些花销虽然单次不算巨款，但积少成多也挺心疼。这时候，意外医疗就能派上用场，它专门负责报销因意外事故产生的门诊和住院医疗费用。
不过，这钱不是保险公司直接打给你，而是典型的“报销型”逻辑。也就是说，你得先自己掏腰包把医药费付了，治疗结束后，拿着发票、病历这些材料去找保险公司报销。
具体能报回来多少，心里得有个数。大致的算法是：（医疗总费用 - 免赔额 - 社保已经报销的部分 - 不在报销范围内的费用）× 报销比例。
举个接地气的例子：你不小心摔伤花了5000块，假设免赔额是100元，社保先给报了2000元。剩下的3000元如果都在保险公司的报销范围内，且报销比例是90%，那你最后能拿回2700元。但如果这里面有些药是自费的，那这部分就得先扣掉，再按比例算。
这里面的门道，主要藏在三个地方：
一个是免赔额。市面上常见的有0元和100元两种。0免赔当然更香，意味着只要产生了合理费用，在限额内花多少报多少；如果有100元免赔额，那100元以内的部分就得自己扛。
另一个是报销比例。如果你看病时用了社保卡结算，好的产品通常能做到100%报销；但要是没经过社保，直接自费去看病，报销比例往往会打折，降到60%到80%左右。所以，哪怕是为了报销方便，记得带上社保卡。
最关键的一个点，是报销范围。这也是最容易产生纠纷的地方。市面上的产品大致分三类：只限社保范围内、不限社保范围，以及部分限制。
限社保范围内的，只能报销医保目录里的药品和项目。像一些效果更好的进口药、自费药，它是坚决不赔的。而不限社保的产品，不管你是用了自费药还是进口器材，只要是合理的医疗支出，它都能报。虽然这种产品价格可能贵个几十块钱，但实用性真的强太多，毕竟谁受伤的时候也没法保证医生不开自费药。
另外提醒一句，意外医疗只管“意外”，生病住院是不管的。而且，很多产品对就诊时间有要求，比如要求在事故发生后3天或一定时间内去医院，超时了可能会影响理赔。所以在挑选时，尽量找那些不限社保、0免赔、报销比例高的产品，虽然保费稍微高一点点，但真出险时，你会发现这笔小钱花得值。
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