很多人买增额终身寿险，盯着那个逐年增长的“有效保额”看，觉得这就是以后能拿到的钱。其实真到了理赔环节，保险公司掏多少钱，得看你当时多大岁数、保费交完了没。

咱们水滴保在整理这类产品条款时，发现大多数增额寿的身故赔付逻辑都差不多，主要分三个坎儿。

第一个坎儿是18周岁。如果被保险人在18岁之前不幸身故或全残，这时候保单还没什么“增值”空间，保险公司通常会退还累计已交的保险费，或者给付当时的现金价值，哪个多给哪个。这主要是为了防止道德风险，毕竟未成年人不承担家庭经济责任。

过了18岁，但保费还没交完，这就进入了第二个阶段。这时候赔付的是“累计已交保费”乘以一个比例系数，或者是现金价值，取较大者。这个比例系数跟年龄挂钩：18到40岁通常是160%，41到60岁是140%，61岁以上是120%。你可以理解为，这时候保险公司不仅退你本金，还额外多给一部分作为保障杠杆。

等保费彻底交完了，进入第三个阶段，这时候才轮到“有效保额”登场。保险公司会在现金价值、已交保费乘以系数、以及有效保额这三者里，挑一个最大的给你。因为增额寿的有效保额是复利递增的，持有时间越长，它超过已交保费倍数的可能性就越大。

这里有个细节得注意，等待期通常是90天。如果在等待期内因为非意外原因出事，保险公司只退保费，合同就结束了。所以买这种长期险，健康告知一定要如实填，别为了省事留下隐患。

如果你对水滴保保险攻略里的其他险种配置也有疑问，可以随时去翻翻。毕竟保险这东西，条款里的每一个字都关系到真金白银，看懂了再下手，心里才踏实。