保险市场最近有个挺大的变化，不知道你有没有注意到。

自2024年9月1日起，新备案的普通型人身保险产品预定利率上限从3.0%降到了2.5%。而此前那批顶着3.5%预定利率的产品，早在2023年7月就已经集体谢幕了——全线下架，不再销售。

这意味着什么呢？简单说，早期的高预定利率产品确实带着那么点“稀缺”的意味。毕竟在利率下行的大背景下，能锁定相对较高利率的产品，在市场上已经不多了。不过这事儿也得两说——稀缺归稀缺，值不值得买，还是要看符不符合你的需求。

说到这儿，可能有朋友要问：增额终身寿险的收益到底怎么看？

这里有个坑得提醒一下。监管部门厦门监管局专门发过提示，要消费者厘清两个概念——保额增长率和收益率。合同里写的增额比例（什么3.5%之类的），它不是收益率，不能直接等同视之。真正的收益情况，得看现金价值的增长，以及对应的内部收益率（IRR）。这个IRR才是衡量产品收益水平的关键指标。

影响IRR的因素挺多的，缴费期限、持有期限、投保年龄，都会有影响。所以同样是增额终身寿险，不同方案下的实际收益可能差挺多。

另外，这类产品的核心逻辑就是长期持有。保单持有时间越长，现金价值才会越滚越大，发挥出复利效应。一旦提前退保取钱，现金价值可能还没超过已交保费，损失几乎是必然的。说白了，这玩意儿就是给长期资金准备的，短期用钱的需求就别指望它了。

选购增额终身寿险之前，得先把这些基本逻辑搞清楚了。想进一步了解各类保险产品的配置要点和避坑指南，可以参考水滴保保险攻略。