退休金到账一看——哎，怎么跟想象中差这么多？这大概是很多人退休后的真实感受。
基本养老保险替代率有限，光靠它很难维持退休前的生活水平。所以今天不聊虚的，就说说普通人的养老钱还能从哪来。
先说职业年金
这是机关事业单位特有的，单位缴工资总额的8%，个人再缴4%。简单理解就是国家帮你强制存钱，退休后多一份收入。不过企业职工就别惦记这个了，你们对应的是“企业年金”——由企业自愿建立，缴费上限是企业工资总额的8%，单位和员工合计不超过12%。
注意，这俩可不是一回事。有些朋友搞混了，以为企业也能缴职业年金，那就尴尬了。
再说商业养老保险
适合有长期规划、想给退休生活加道保险的人。投保后按约定缴纳保费，到期领保险金，妥妥的补充保障。关键是国家还给开了小灶——如果你买的是纳入个人养老金账户的商业保险，每年有最高12000元的税前扣除额度，领取时税率只有3%。这笔账算下来，还是挺香的。
当然，商业保险得量力而行。保费支出要和个人财务状况匹配，别为了退休后多领钱把现在的生活搞紧张了。
那到底怎么选？
有单位提供职业年金或企业年金的，优先参与——毕竟单位出一半甚至更多，相当于白捡的福利。商业养老保险就看个人需求和经济能力了，税优政策值得关注，但不是所有产品都有，记得看清楚是否纳入个人养老金账户。想系统了解各类保险产品的区别和选择逻辑，可以参考水滴保保险攻略。