上周吃饭的时候，老同学突然问我：你说重疾险保额是不是越高越好？我当时没直接回答，反手问他：你一年收入多少？房贷还多少？他愣了一下，懂了。保额这东西，还真不是拍脑袋定的。

很多人选重疾险，第一反应就是“保额往高了选”。道理不复杂——万一真得了大病，钱越多越踏实嘛。但问题来了，保额高意味着保费也高。我就不说谁了，有人年收入才十几万，每年硬挤出两万块去买重疾险，结果一家老小的生活质量直接崩盘。这就有点本末倒置了。

另外还有个坑，就是觉得“买一份不够，多买几份叠着赔”。理论上，重疾险属于定额给付型，出险后符合条件的可以重复理赔，看起来很美对吧？但是！保险公司又不傻，人家内部有免体检保额上限，你买太多根本过不了核保。所以别想着靠堆份数来无限拉高保障，实际操作中根本行不通。

家里有小朋友的注意了，给孩子买重疾险的时候一定要看清楚产品有没有身故责任。要是有，那身故保额可不是你想写多少就写多少的——法律有硬规定：10周岁以下的小朋友，身故赔付最多20万；10到18周岁，不超过50万。这不是保险公司抠门，是监管明文要求的。我之前遇到过一个家长，给孩子买了个重疾险附加寿险，保额写了80万，结果理赔的时候傻眼了。

说了这么多，那保额到底怎么定才合理？业内有个常用的参考逻辑——重大疾病从治疗到康复，通常需要3到5年，这期间你可能没法正常工作。所以保额可以按年收入的3到5倍来估算，再加上康复费用、营养费这些隐性支出，综合算出一个数。但这只是参考，不是标准答案，最终还是要看自己的钱包和需求。

除了保额，选择重疾险还要把保障范围、赔付条件、等待期这些条款看清楚。产品责任免除是什么？确诊定义怎么写的？这些都直接影响未来能不能顺利理赔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。