朋友前两天问我，给孩子买保险到底从哪儿开始。我说少儿医保，她说那玩意儿能报几个钱？

这话听起来没毛病，但真不是这么回事。

少儿医保其实是国家基本医疗保障体系的一部分，孩子一出生就能办。它覆盖门诊和住院的医疗费用报销，注意啊，这里说的是“费用报销”，不是给你一笔钱让你随便花。全国各地的报销规则差得挺多，具体能报多少、报销比例是多少，得看你所在城市的政策。建议直接查当地医保局的文件，或者打12333问问，比在网上搜靠谱多了。

这就好比你家装修，水电基础得先做好，后续家具家电才有地方放。少儿医保就是那个基础。

等这个基础打好了，再说意外险。孩子这个年纪，磕磕碰碰太正常了。我见过太多家长，孩子摔骨折了才想起来没买意外险，后悔都来不及。意外险的作用就是在合同约定范围内报销因意外受伤产生的医疗费用。选的时候可以看看免赔额是多少、报销比例高不高、还有就是报销范围包不包含社保目录外的项目。当然，这些都得落在具体的保险合同条款里，别光听人说，得自己看条款。

然后是重疾险。这个跟医疗险不一样，不是报销医疗费用的，而是如果孩子得了合同约定的重大疾病，保险公司会给付一笔保险金。这笔钱你想怎么用都行——治疗费、康复费、家长请假照顾孩子的收入损失，都能覆盖。目前行业规范要求重疾险必须包含28种核心疾病的定义，各家公司在此基础上通常还会额外增加一些儿童特定疾病，比如白血病、严重川崎病、重症手足口病这些。但具体保哪些、怎么赔、等待期多长，都得看合同。我就见过有人买了重疾险，结果申请理赔时被告知不在保障范围内——不是保险公司骗人，是没仔细看条款。

所以你看，这三样东西其实是分工合作的：少儿医保兜底，意外险管小伤小痛，重疾险抗大病风险。顺序别搞反了，基础没打好，后面上再多都是空中楼阁。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。