手里有了基础养老金，还想再攒点“活钱”以备不时之需，或者想着以后能把这笔钱顺顺利利传给孩子，这时候增额终身寿险确实是个值得看看的选项。
咱们水滴保在接触很多用户时发现，大家往往容易把增额终身寿险和年金险搞混。其实这俩性格挺不一样的。年金险像是个“定时发工资的老板”，到了约定时间就给你打钱，雷打不动，适合覆盖吃饭、水电这些刚性开销；而增额终身寿险更像是个“随取随用的钱包”，里面的现金价值会按照合同约定的利率复利递增，你需要用钱的时候，可以通过“减保”的方式把部分现金价值取出来。
这种灵活性是它最大的亮点。比如退休后突然想出去旅游一趟，或者身体有点小毛病需要自费买些营养品、做个高端体检，这时候从增额寿里取点钱出来，既不用看人脸色，也不影响剩下的钱继续在里面滚雪球增值。
不过，凡事都有两面性。这个“钱包”虽然灵活，但它不会主动给你打钱。你得自己记着什么时候该取、取多少。要是手头一松，取多了，后面现金价值剩得少，不仅增值慢了，万一以后有个大病急用，可能就不够兜底了。所以，用增额终身寿险做养老补充，核心在于“克制”和“规划”。
另外得提醒一句，受监管政策动态调整影响，目前普通型人身险预定利率上限已进一步下调（具体以保险合同及最新监管政策为准），实际拿到手的内部收益率（IRR）会因为产品设计不同而有差异。通常来说，增额终身寿险回本速度比较快，但拉长了看，长期的极限收益可能会略低于一些优质的年金险。
所以我的建议是，别非此即彼。如果预算允许，可以用年金险打底，保证每个月有固定收入进账，心里不慌；再用增额终身寿险做补充，专门应对那些意料之外的弹性支出。这样组合下来，养老生活既有底气，又有自由度。
如果你对怎么搭配更感兴趣，或者想看看具体的条款细节，可以去水滴保保险攻略里多翻翻，里面有很多关于险种配置的干货。当然，最终怎么选，还得看你自己的资金状况和对未来的预期，毕竟适合自己的，才是最好的。