很多人给爸妈买意外险，跟挑白菜似的——看价格、看保额，瞄两眼就下单了。等真出了事去报销，才发现这也不赔那也不赔。钱没少花，理赔的时候却卡壳了。

说白了，意外险的报销条件才是命门，保险公司给你报多少、怎么报，全都写在条款里。

先说两个硬指标，看产品的时候直接盯死

一个是报销范围。老人家摔一跤，做手术用进口钢钉、术后开特效止痛药，这些花销社保能报一部分，但剩下的自费用药才是大头。有的产品只管社保目录内的，目录外的一分不沾，那自费药的钱就得自己掏。所以选产品的时候，优先看“不限社保范围”这几个字，能报销的东西多很多。

再一个是免赔额。免赔额就是保险公司不赔的那个门槛，0免赔意味着花多少钱都能按比例报，500块免赔就意味着500块以内全自理。你想啊，父母有时候就是扭个脚、烫个手，去门诊处理一下花个三四百，要是因为有免赔额全得自己扛，那这保险买来干嘛呢？所以尽量选免赔额低的产品，0免赔更好。

三个坑，踩一个就够呛

意外险虽然不像医疗险那样对健康要求严格，但市面上有些产品还是会问到既往症，常见的就是高血压、心脏病这类情况。投保的时候如果没仔细核对健康问卷，直接买了，等到理赔被翻出来“未如实告知”，保险公司是有理由拒赔的。这不是所有意外险都这样，是部分产品有这道关，所以买之前老老实实把健康告知过一遍，不符合就换产品，别存侥幸心理。

职业类别也是容易被忽略的。父母要是还在干农活，或者打打零工，实际从事的工作可能属于4类以上高风险职业。你按1-3类的标准意外险买的，真出了事，保险公司一查职业类别不对，直接拒赔或者按比例赔，到时候找谁说理去？所以一定要看产品承保的职业范围是不是覆盖了父母的实际情况。

还有就诊医院的问题。大多数意外险要求去二级及以上公立医院，乡镇卫生院、社区卫生服务中心这种基层医疗机构，要是没有达到二级标准，产生的费用可能就报销不了。父母嘛，尤其是住在村里的，习惯了就近看病，这个习惯在买保险之前得改改——要么提前确认常去的医院等级够不够，要么选那种明确把基层医疗机构也算进去的产品。

投保之后也别大意

出险了记得48小时内报案，别拖。发票、病历、费用清单这些原件保管好，提交材料的时候按保险公司要求的来，流程走得顺，理赔自然快。

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