买重疾险的时候，很多人都会遇到一个困惑：明明是同一款产品，怎么保费差距这么大？达尔文11号也不例外——它不是标品，保费是动态算出来的。

年龄是一道硬坎。道理很简单，年轻时身体底子好，出险概率相对低，保费自然有优势。性别也会参与精算，保险公司会参考不同性别在某些疾病上的发病率差异做考量。保障期限和缴费方式同样会推高或拉低最终数字——保终身比保到70岁贵，趸交虽然总价低但一次性付款压力大。

附加责任这块呢，是保费浮动的大头。达尔文11号本身自带重疾、中症、轻症保障，算是比较扎实的地基。但你还可以往上叠加一些额外保障，比如疾病关爱金、癌症津贴之类的。选得越多，费用往上走是意料之中的事。

哦对了，意外导致的重疾赔付——这个设计有点意思。因意外触发重疾理赔，除了基本保额，通常还能额外拿到一笔钱。具体比例要看合同条款，这里就不给数字了，免得产生歧义。总之意外这种说不准的事儿，多一层保障总是好的。

轻症和中症可不是什么“选配”，它们就是产品自带的基础保障。这点挺重要的，别被一些不准确的描述带偏了。重疾通常是单次赔付，轻症和中症加起来能赔好几次，保障的连续性还算可以。

与其盯着保费数字纠结，不如先把几个问题想清楚：预算上限在哪、身体状况能不能通过健康告知、需不需要叠加那些可选责任。这几个问题有了答案，保费贵不贵、合不合适自然就有结论了。想了解更多保障细节，不妨看看水滴保保险攻略。