前几天一朋友问我，给孩子买了份意外险，保额写着50万，真出事能赔这么多吗？我说，你先看看孩子多大了。这一看，问题就来了——国家对未成年人身故保额是有硬性上限的，不是你想买多少就能赔多少。
根据监管规定，不满10周岁的小朋友，身故保险金最多20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。航空意外和重大自然灾害除外。这个规定很多家长压根不知道，以为保额写多少出事就能拿多少，结果理赔时傻眼了。所以买保险前搞清楚这个，比研究产品本身重要多了。
说完监管红线，再聊聊具体保障。少儿意外险通常包含几块：意外身故或伤残、意外医疗（门诊加住院）、意外住院津贴，有些产品还带疾病身故责任。
意外身故和伤残这块，达到合同约定的伤残标准，保险公司按条款给付保险金。这里要注意，上面说的监管限额是针对身故的，伤残赔付一般不受这个限制。
意外医疗呢，主要管孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬去门诊或者住院的费用。大部分产品会设个免赔额，超过之后按比例报销。不过具体免赔多少、报销几成，要看你买的那款产品合同怎么写的，市面上产品差异挺大的，没有统一标准。
住院津贴相对简单，住院期间每天给一笔钱，通常有单次和全年累计的天数限制。
至于疾病身故，我得提醒一句——不是每款少儿意外险都有这个责任的。有些产品只保意外不保疾病，如果你想要疾病身故保障，得专门挑含这项责任的计划，或者额外配一份寿险。
给孩子选意外险的时候，别光盯着价格和保额数字看。先确认产品是否包含你需要的基础保障，再核实具体参数——免赔额、报销比例、津贴天数这些，每家都不一样。想系统了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。条款细则真的比宣传页重要多了。