很多宝妈宝爸拿到核保结论时，看到“除外承保”这几个字心里就咯噔一下。是不是这保单废了？其实真没那么严重。

我们水滴保经常遇到这种情况：宝宝体检发现卵圆孔未闭（PFO），这在新生儿里太普遍了，大概每四个成年人里就有一个有这情况，小时候没闭合很正常。保险公司也不是故意刁难，他们只是把风险切分了一下。

所谓“除外”，就是合同照签，保费照交，但白纸黑字写清楚：以后如果因为心脏或心血管方面的疾病出险，比如要做心脏手术、治疗先天性心脏病并发症，这部分钱保险公司不掏。除此之外，该赔的照样赔。

我举个实在的例子。假设给宝宝买了50万保额的重疾险，虽然心脏部分被除外了，但孩子要是将来不幸确诊白血病、严重脑炎或者因为肺炎住院需要大额报销，这些跟心脏没直接关系的病，保障是完全不受影响的。如果产品里还带有少儿特定疾病额外赔付，甚至能拿到比基础保额更高的赔偿。

你可能会想，那万一真得了心脏病怎么办？这就得看具体情况了。卵圆孔未闭大多数情况下是没症状的，很多孩子长大过程中自己就闭合了。如果被除外，至少手里还有一份针对其他高发重疾的保障兜底。对于家长来说，完全裸奔的风险肯定比“带病投保但部分除外”要大得多。

当然，如果心里实在过不去这个坎，也可以等孩子大一点，复查确认闭合后，再去尝试申请取消除外责任，或者重新配置一份标准体承保的产品。但在等待的这段空窗期，手里这份“打折”的保障，其实也是一种安全感。具体怎么操作，可以来水滴保官网首页看看有没有更适合当前健康状况的方案，或者咨询一下专业的顾问。

总之，别一看到“除外”就觉得被拒之门外。在健康告知如实填写的前提下，能买进去且保留大部分核心保障，对于有小状况的宝宝来说，往往已经是不错的结果了。