很多家里有老人的朋友在挑医疗险时，最头疼的就是父母那堆“老毛病”。像高血压、冠心病这些，要是再伴随过脑出血，基本上就被传统百万医疗险拒之门外了。

这时候大家可能会看到众民保这类产品，号称“免健康告知”，心里稍微松口气。但别高兴得太早，免告知不等于啥都赔。特别是对于高血压伴脑出血、冠心病这类的严重既往症，它有个挺特别的设计：前三年，这些老毛病引发的医疗费是不赔的。

听起来是不是有点坑？

但它留了个口子：如果你能坚持连续投保，到了第四年，情况就变了。从第四年开始，之前那些被排除在外的严重既往症产生的医疗费用，就有机会报销了。起步赔付比例是30%，之后每多续保一年，比例涨10%，最高能涨到70%。

这对于带病老人来说，确实算是个盼头。毕竟年纪大了，谁也不敢保证旧疾不复发。只要身体允许、保费能承受，坚持续保下去，以前的病也有机会得到保障。

不过我得提醒一句，这个“严重既往症”是有明确清单的。不同版本的产品，清单细节可能略有差异，通常包括恶性肿瘤、心脑血管疾病（如冠心病、脑出血）、肝肾疾病等五大类。投保前，务必去水滴保保险攻略里看看具体条款，或者直接在产品页面核对清楚自己家人的病史在不在清单里。

另外，价格方面，这类产品通常一千出头就能入手，性价比在带病可投的产品里算不错的。但还是要看清免赔额和报销范围，别光盯着“能赔”两个字，得弄清楚怎么赔、赔多少。

总之，如果家人有严重既往症，众民保这种“用时间换保障”的模式值得考虑，但前提是得做好长期持有的准备，并且对条款里的免责部分心里有数。