很多人在挑重疾险的时候，都会卡在同一个问题上：到底是买那种到期不退钱的消费型，还是买那种没生病能退保费的返还型？
这事儿其实没那么复杂，咱们先抛开那些复杂的精算公式，聊聊最实在的两个点：你兜里有多少钱，以及你到底想要什么。
消费型重疾险，说白了就是纯保障。你在保障期内如果生了合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果平平安安到期了，那这笔保费就相当于“消费”掉了，不退给你。正因为少了返还这个环节，它的价格通常比较亲民，杠杆率很高。对于刚工作不久、手头预算不算特别宽裕，或者想把每一分钱都花在刀刃上、追求极致保额的朋友来说，这是非常务实的选择。毕竟，买重疾险的第一要务是“保得住”，在预算有限的情况下，用更少的钱买到更高的保额，才是对抗风险的正解。
返还型重疾险则多了一层“储蓄”或者说“返还”的属性。如果保障期满你没出险，保险公司会把已交保费或者一定比例的钱还给你。听起来是不是挺美？有病赔钱，没病返本，感觉怎么都不亏。但天下没有免费的午餐，这部分返还的成本，最终都要体现在高昂的保费上。通常情况下，返还型产品的保费要比同条件的消费型高出不少，有时候甚至能贵出一倍。这就带来一个很现实的问题：如果你为了追求“返本”而压缩了保额，或者因为保费太贵导致缴费压力过大，那其实是本末倒置了。
我寻思了一下，很多人纠结返还型，其实是有一种“不想吃亏”的心理。但保险的本质是转移风险，而不是理财投资。如果你经济条件确实很好，预算非常充足，既想要高额保障，又希望这笔钱将来能有个去处，那返还型可以考虑。但一定要看清楚合同，确认返还的条件和金额，别光听销售嘴上说。
还有一点得提醒大伙儿，有些返还型产品为了控制成本，可能在保障责任上做得比较基础，或者附加的保障内容需要额外加钱，这一加，保费就更吓人了。所以，别光盯着“返不返钱”看，更要看“保得全不全”。
怎么选？我的建议是，先看预算。如果预算紧张，优先考虑消费型，把保额做足；如果预算宽裕，再想想自己是不是真的需要那个“返本”的功能。毕竟，把钱留在自己手里灵活支配，和交给保险公司几十年后再拿回来，中间的通胀和机会成本，也是一笔不小的账。
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