很多人住院结算时一看账单就懵了——丙类药、进口器材、PET-CT……这些动不动几千上万的自费项目，商业保险到底管不管？说实话，这事儿没有标准答案，全看你买的合同里写了什么。
市面上常见的商业医疗险大体分三类。基础款像某些百万医疗险，优点是保费便宜、保额高，但通常设有1万块左右的免赔额，而且主要报销社保目录范围内的费用。啥意思呢？就是甲类药可以报，乙类药按比例报，丙类药（也就是纯自费药）大概率不在它的责任范围内。你说这产品不好吧，倒也不是，关键看你图什么。
进阶一点的叫扩展型或中高端医疗险，部分产品合同里会写“不限社保范围”或者明确列出可以报销“自费药”“进口器材”。这类产品保费会贵一些，但报销范围确实更广。要是你经常需要用到靶向药、进口心脏支架这类东西，买之前可得仔细核对合同里的“保险责任”和“责任免除”两个章节，看看有没有把自费项目写进去。
再往上就是高端医疗险了。这种产品通常不受社保目录限制，私立医院、特需病房、甚至海外就医都能覆盖，自费药更是囊中之物。当然，“一分钱一分货”这个道理在保险行业同样适用，保费嘛自然也是另一个量级。
无论你买的是哪类产品，理赔的时候材料都差不多：发票、诊断证明、病历、费用清单缺一不可。保险公司审核时会核对费用是否在合同约定范围内，所以保存好原始单据很重要。
说了这么多，最核心的建议就一条：买之前自己读合同，别光听业务员说。那些“啥都能报”的承诺，听听就好，真到报销的时候，按合同条款来。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。