说个挺常见的现象——有的家长给孩子选保险，研究着研究着就盯上了养老年金。一问想法，答曰“早点规划，以后压力小”。这话听着有道理，但仔细想想，逻辑有点拧巴。
孩子现在几岁？最大的需求是什么？生病了怎么办？教育费用准备好了吗？这些问题还没理清，就去盘算二三十年后的养老金，属实有点顺序颠倒了。
养老年金险的核心是啥？是等你老了、退休了，开始按年或按月领钱。它的领取年龄设计普遍在55周岁、60周岁或65周岁——孩子才几岁，你就给他规划退休生活，钱锁在里面动不了，到时候他自己早就有了工作能力，也会有自己的规划。这钱在账户里趴那么久，家庭急用时取不出来，图什么呢？
有人会说，部分产品支持保单贷款，灵活性还行。确实，但保单贷款本质上是一种借贷行为，有成本，也不是想贷多少贷多少。相对于孩子成长阶段可能面临的看病支出、教育支出，这点灵活性根本不够用。
家庭保险配置是有优先级的。孩子的成长阶段，最需要解决的是“大病风险”和“教育中断风险”。医疗险、重疾险、意外险，再加上教育金，这几类才是当前该重点考虑的。等这些配置齐全了，家庭经济也稳定了，再去考虑养老规划也不迟——那时候考虑的是自己的养老，不是孩子的。
水滴保建议，保险配置遵循“先保障、后储蓄”的原则，先把眼前的风险覆盖住，再想远的事情。想了解不同人生阶段的保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。