说个真实的例子。

有个开早餐店的小老板，忙了五年好不容易攒了点家底。前年身体出了点问题，住院开刀花了近十万，店铺关了两个月，老婆在医院照顾他，家里经济一下就紧张了。

你猜他之前买保险了吗？买了。给店里两个员工买了团体意外险，自己的保障？想着等员工稳定了再说。

结果员工好好的，老板先倒下了。

这就是个体户配置保险最容易踩的坑——先保员工，后保自己。听起来挺仗义，实际上把整个家庭和生意都置于风险之中。

为什么老板必须先保障？因为你是这个店的主心骨，你倒下了，店就停了，收入就没了，但房租、货款、家庭开支还得继续。员工出事有保险帮忙理赔，老板出事整个链条都断了。

老板的保障可以分三层来考虑。

第一层是医疗险。生了大病住院，花多少钱谁也说不准，百万医疗险能覆盖大额住院开销，避免因病返贫。具体能报销多少、免赔额多少，要看合同条款。

第二层是意外险。开店的朋友都知道，搬货、进货、跑业务，意外风险防不胜防。意外医疗和伤残保障能转移这类风险，具体报销范围以保险条款为准。

第三层是重疾险。如果生了大病，可能需要休养几个月，这段时间店铺收入中断，但生活还得继续。重疾险的作用就是在这种情况下提供一笔资金支撑。预算有限的话，可以先考虑定期消费型，把保障做足。

等老板的三层保障都配齐了，再考虑员工。常见的选择有雇主责任险和团体意外险，两者听着差不多但有本质区别：雇主责任险保障的是老板的法律责任——员工工作中受伤，老板需要赔钱，这笔钱由保险出；团体意外险则直接保障员工本人，是员工福利的一部分。具体选哪种，要看店铺的用工情况。

保险配置有顺序：先保自己，再保员工；先保基础风险，再考虑进阶保障。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。