刷到不少家长在问，孩子还小要不要买份意外险。我的建议是先别急着选产品，有件事你得心里有数——未成年人买意外险，身故保额不是你想定多少就能定多少的。
监管部门有明确规定：10岁以下的小朋友，意外身故最多赔20万；已经满10岁但还没成年的，上限是50万。航空意外和重大自然灾害导致的死亡不在这个限制范围内。这个数字不是随便定的，是银保监会出于保护未成年人、防止道德风险的考量出的硬性要求。所以你看朋友圈那些“给孩子存教育金顺便加个意外保障”的产品宣传，如果告诉你能叠加到很高保额，那基本是在忽悠你。
说完这个硬限制，再看配置思路就清晰多了。20岁以前的小朋友，身体在发育，小毛小病跑医院的频率不低，一份医疗险用来报销医疗费用是实用的。意外险因为上述保额限制，选的时候重点看意外医疗部分的报销比例和免赔额，而不是盯着身故保额。重疾险的话，年龄小的时候保费确实相对便宜，如果家庭预算允许、孩子健康状况也符合要求，可以早一点规划。
但说到底，意外险能买多少、重疾险能保哪些疾病、看病花的钱能不能报销，这些都得回到保险合同条款本身。健康告知有没有做好、产品责任范围是什么、什么情况下能赔——这些细节比“买哪个划算”更重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。