很多人决定买重疾险之后，第一反应是“先去做个全身体检吧”——总觉得得对自己身体状况有个底，不然心里不踏实。
别急，这一步真的可以省掉。
大多数情况下，重疾险投保不需要体检。 保险公司不是靠让你体检来评估风险的，他们靠的是健康告知。内地保险遵循“有限告知”原则，说白了就是八个字：有问必答，不问不答。健康告知里列了什么，你老实回答；没问到的，哪怕你其实有个小毛病，也不用主动交代。这种情况下，你作为标准体承保，完全没问题。
那什么时候会被要求体检？主要有三种情况。
一是投保金额较高，超过了保险公司针对该产品设定的审核门槛。不同产品、不同年龄，这个门槛差异很大，没法给你一个具体数字——所以具体是多少，得看你要买的那款产品的条款。二是被保人有既往病史或者健康状况明显异常，比如过度肥胖、血压血糖控制不好之类的。三是保险公司的核保政策临时收紧——这听起来有点像玄学，但实际操作中确实可能碰到。
我见过有人硬是拖着不去体检，想着“万一查出来什么，保险公司不承保怎么办”。这种心情可以理解，但逻辑有点本末倒置了。如果真有既往病史，藏着不说是给自己挖坑；《保险法》第十六条写得清清楚楚，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，保险公司是有权解除合同的。真到理赔时被查出来，得不偿失。
反过来，如果你身体倍儿棒，完全没必要专门跑一趟体检中心。体检报告上没有异常，反而可能让你更焦虑——万一医生写着“建议复查”，这个“建议复查”在投保时算不算健康异常？各家公司尺度还不一样。
说到底，投保重疾险是一件“先上车后补票”的事情——先买了再说，不用非把体检报告备好再行动。健康告知怎么填、产品条款怎么看，这些细节想进一步了解的，可以参考水滴保保险攻略。