说起来挺扎心的——上个月邻居王阿姨住院花了六千多，出院满心欢喜去报销，结果被告知没超过免赔额，一分没报。你说糟心不糟心？
这就是百万医疗险的"脾气"。市面上大多数产品设了一万元的年度免赔额，医保报销后自掏腰包的部分必须超过这个数，保险公司才启动赔付。设计初衷是好的——用高保额兜住大病风险，不至于让家庭因病致贫。但日常发烧住院、做个阑尾炎手术，花个几千块的情况，反而成了"盲区"。
怎么办呢？如果预算允许，给百万医疗险找个"小搭档"挺实用的。
小额医疗险就是干这个活的。它的免赔额通常只有几百块甚至零元，保额虽比不上百万医疗险，但对付感冒发烧、肺炎住院这类小打小闹的医疗费绰绰有余。这样一来，小额医疗险cover日常小病，百万医疗险专盯大病高额支出，两者配合起来刚好互补。
挑产品的时候，保障范围和免责条款得看清楚——就是"什么情况不赔"，这个很重要。另外，如果产品带保证续保条款，保证续保产品能提供更稳定的长期保障。具体怎么选，还是要结合自己的身体情况、钱包厚度和对风险的接受程度来定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。