很多人以为咨询重疾险就是让人家推荐产品，结果聊了半天发现，自己连最基本的问题都没想清楚——说白了，就是白咨询了。
我遇到不止一个用户，上来就问“你家哪个重疾险好”，结果呢？对方年收入二十万，负债八十万，另一个刚毕业没几年、存款都紧张，两个人的最优方案能一样吗？显然不是。保额这件事，还真不是随便拍脑袋定个数字就完事的。它得跟你的年收入挂钩，得考虑家里有没有房贷车贷，还得看看当地治疗大病的平均费用水平。大概的思路是，重疾险保额最好能覆盖三到五年的收入损失，或者治疗费加上康复期的生活开支。但具体怎么算，得结合你自个儿的情况来，我们水滴保的顾问会根据你的家庭财务状况帮你拆解，这里没法给一个统一答案。
保障期限也是一个容易被忽略的点。定期便宜，终身贵，但“便宜”不等于“划算”。如果你现在预算紧，定期到七十岁先把黄金年龄段保住，等以后收入上来了再加保，也不是不行；但要是家族有重疾遗传史，或者你特别在意老了之后的保障，那直接上终身可能更踏实。这事儿没有标准答案，关键看你处在什么人生阶段。
再说赔付次数。单次赔付听着简单，价格也友好，但得过一次重疾合同就结束了；多次赔付呢，保障更全乎，但保费通常会高出一截，而且要注意疾病分组、不分组这些细节，还有两次赔付之间的间隔期要求。你说我要是预算有限，是不是就只能选单次了？倒也不一定，可以找顾问帮你算算多花的钱换来的保障值不值。
还有一块特别容易被忽视，就是健康告知。我接触过一些用户，要么觉得自己身体好不用告知，要么怕告知了被拒保故意隐瞒。这两种心态都很危险。如实告知是基本义务，身体有小毛病的，比如甲状腺结节、乳腺结节，核保结论真的因人而异——有的除外，有的加费，有的可能标体通过，具体要看结节分级、大小、随访情况，还有保险公司的条款要求。这事儿没发笼统地说“能买还是不能买”，得把你的体检报告给到顾问，一项一项看。
所以你看，聊重疾险咨询前，与其急着要产品链接，不如先把自己关心的问题理一理：保额缺口有多大、家里负债多少、当前预算能承受多贵的保费、身体有没有需要告知的小状况。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。