同样是30岁，你和朋友买重疾险的保费可能差出一截。这不是保险公司随便定价，背后是一套风险评估逻辑在运转。
先说年龄和性别。这两个因素好理解，保险公司根据大数据发现，年轻人体质好、出险概率低，保费自然就低一些。随着年龄增长，身体机能走下坡路，保费也会水涨船高。性别方面，男性群体的平均寿命短一些、疾病发生率略高，所以保费通常会比女性高一点——注意，这里说的是“通常”，不代表所有产品都这么算。
但你可能发现了，身边同龄的朋友保费差距不小，这时候就得看其他因素了。职业风险等级就是一项，高空作业的工人和坐办公室的白领，在保险公司眼里风险系数完全不同。抽烟喝酒这些生活习惯也会被纳入考量，保险公司不是要歧视谁，而是根据统计数据给不同生活习惯的人定价。健康状况更不用说，体检报告上的异常指标、既往病史，都可能影响保费核算。还有一点常被忽略——保额和保障期限的选择，你朋友选了30万保到70岁，你选了50万保终身，那保费差距一下子就拉开了，这很正常。
说回产品本身。纯保障型的消费型重疾险，因为不包含身故责任或满期返还，保费相对较低；而包含身故责任或具有储蓄性质的产品，保障范围更广，保费也会相应高一些。这个道理不难懂，保障内容多了，价格自然上去了。附加轻症、中症多次赔付这类额外保障，也会让保费有所增加。
所以你看，保费高低不是玄学，是风险定价的结果。想知道自己买贵了还是买对了，得先弄清楚自己的风险特征和保障需求。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。