你有没有想过一个问题：保险公司凭什么给一份寿险或者年金险定价？它怎么知道一个人大概会在什么年龄出事、什么时候可能开始领钱？
答案藏在保险行业的一个基础工具里——生命表。简单来说，生命表是一张记录了不同年龄段人群死亡率的统计表。保险公司拿着这张表，就能估算某个年龄群体未来可能发生的理赔概率和理赔时间。死亡率越高，保费定价自然也会越高，这个逻辑应该不难理解吧。
2024年10月，国家金融监督管理总局印发了《中国人身保险业经验生命表（2025）》，这是我国第四套人身保险业经验生命表，将从2026年1月1日起正式实施。就是为了给整个行业一个统一的风险参照标准。
具体到业务层面，生命表的作用远不止定价这一个环节。准备金计提——也就是保险公司要为未来理赔预留多少钱——也需要参考这张表。如果数据偏差太大，准备金可能不足，偿付能力就会出问题。高龄人群投保寿险时，核保会更严格甚至需要提费，也是因为生命表里高龄段死亡率明显上升。再比如产品设计，少儿定期重疾险、中老年防癌险这类针对特定人群的产品，其实就是保险公司根据不同年龄层死亡率差异“定制”的结果。年金险的领取规则调整，同样会参考预期寿命的变化。
所以你看，生命表贯穿了保险产品从设计到定价、从风控到合规的各个环节。没有这张“生死账本”，保险公司的经营精准度和行业稳定性都会大打折扣——这大概就是为什么监管要专门发文、统一标准的原因吧。