去银行买理财，最怕什么？——怕你听完客户经理一顿推荐，最后还是不知道自己在买什么。
很多人走进银行大厅，第一反应是问“哪个收益高”。这没问题，但光问收益远远不够。你得先搞清楚一件事：这款产品的风险等级到底是多少，你自己又能承受多大波动？
银行理财产品的风险等级其实有统一标准，从R1到R5，一共五档。R1是“谨慎型”，本金风险极低，收益波动也小；R2是“稳健型”，中低风险；R3是“平衡型”，中等风险开始有所波动；R4是“进取型”，中高风险，收益和本金都可能大幅起伏；R5是“激进型”，高风险，杠杆操作都可能用上。
那不同风险等级对应什么产品？一般来说，R1-R2级别主要是固定收益类或现金管理类产品，收益相对稳当，适合短期资金放一放或者风险偏好保守的朋友。R3级别开始出现混合类产品，收益弹性增加，但也意味着要承受一定亏损可能。R4-R5则涉及权益类或衍生品投资，潜在收益高，回撤也可能很猛。
有个坑特别要提醒：结构性存款不是理财产品。它是存款，受存款保险保护，但收益部分跟利率、汇率或者股票指数挂钩。说人话就是——本金大概率安全，但最终拿到多少钱，取决于挂钩标的的表现，可能是高收益，也可能只有保底收益。你要是指望着“银行存款肯定稳”，然后闭眼买了个挂钩股市的结构性存款，那可就不一定了。
买之前怎么看准？三个东西别偷懒：
风险等级评级——产品说明书上写得清清楚楚，别光听客户经理口头说。
产品说明书和投资范围——钱投到哪里去了？是债券、股票还是衍生品？这决定了产品的风险底层。
历史业绩和风险揭示书——过往收益不代表未来，但能帮你了解产品的波动特征。风险揭示书一定要看，别跳过。
还有一点容易被忽略：分清银行自营理财和代销产品。银行也代销信托、基金这些东西，这些不是银行自己发行的理财产品，风险责任主体完全不同。客户经理推荐的时候有没有说清楚这一层？没说清楚的话，你得主动问。
说到底，买银行理财这件事，先把风险承受能力想明白，再去看产品，而不是被预期收益率牵着走。你能承受本金10%的波动，还是完全不能接受亏损？这两个答案对应的产品，可能完全不一样。
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